接过无数网贷催收电话之后，湖南长沙人小勇“练出”一套对付催债者的“话术”。在4家网贷平台有超过半年以上逾期债务的小勇告诉澎湃新闻(www.thepaper.cn)，这套话术的核心表述是：“你来，我们走法律程序。”小勇说，催收员听到这话后，往往会匆匆挂掉电话。 这套“话术”并不高明，但反映出当下网贷行业中催收业务出现的变化。

变化背后，是政策和司法对网贷平台监管的发力。

在政策层面上，今年7月，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开网络借贷风险专项整治工作座谈会，指出行业风险仍处于高位，下一步要以转型发展和良性退出为主要工作方向，严禁新增互联网金融机构。

在司法层面上，一方面，网贷平台机构被指普遍偏离了“金融信息中介”定位，网贷平台收购债权直接催债的合法性受到质疑;另一方面，全国扫黑除恶专项斗争开展以来，全国公安机关严厉打击“套路贷”违法犯罪活动，专门从事非法催收业务的职业催讨团伙也在严打之列，“软暴力”成为治理的重要方面。

澎湃新闻近日梳理近百份催债引发的刑事案件判例，试图呈现网贷这个野蛮生长的“网红”产业的失范，监管部门对其进行的法律治理及带来的思考。在赤裸裸的金钱关系中，“明火执仗”的暴力与隐秘的“软暴力”式催收，都在裁判文书中留下了痕迹。

而在政策收紧与司法治理的两面“夹击”之下，庞大的催收业务背后，催债队伍也不得不“夹起尾巴”。

一说走法律程序，催债人变“软”了

90后小勇原本有个幸福的家庭。2018年，他在朋友的带领下玩起了网络赌博，在7张信用卡互相套现也无法“玩转”之后，朋友告诉他，可以借网贷，“什么都不要，只要拿身份证，当场放款”。

小勇抓住了网贷这根救命稻草，并且一抓就是“一把”。

2018年年底，他在4家平台申请了贷款，总计2万元。平均每家平台给他下款5000元，有的借12期，一年还清，有的只借半年还清。但几乎都在只还了一两期后，小勇就无力再还。

小勇说，他其实并没有仔细算过平台的利息，也没想过贷款的后果，因为“太着急用钱了”。

网贷平台在他上传资料时，复制了他手机上的全部通讯录，这被称为“爆通讯录”。他说，有的平台在逾期后就开始猛打他电话，“一天可以打20几个”。更要命的是，网贷平台还不断打给他的妻子和妻子那边的亲戚。

小勇借网贷赌博的秘密很快暴露，他的婚姻也因此破裂，妻子带着女儿离他而去。

小勇如梦初醒。在建筑工地，他拼命工作，省吃俭用，今年9月，他基本还清了7张信用卡。他去查了下自己的征信记录，发现逾期的网贷并没有被计入征信。而且，今年上半年以来，4家平台几乎没有来过非常紧迫的催款电话。直到今年9月初，他接到了其中两个平台的电话，都是长沙的号码。

“一个平台我贷了5000多元，已经还了2000多元，还要我还5000多元，不还他们就说要怎么怎么样，讲些痞子话。”小勇说，他算了一下，平台给他计算的利息远超出了24%的法定利息。

但电话让小勇无法安心工作，他也担心对方真的找上门来有什么不测，新闻中暴力催账的故事他听过不少。9月中旬，他到派出所咨询。

他向警方陈述了他的借款情况及遭遇的催收窘境后，警察的回答，让他觉得安心不少。“警察说，如果对方真的来了要把他怎么样，就打警察电话，实在来不及，就站到有摄像头的地方。”

一个平台再次用长沙号码打过来时，小勇声调高起来了，“你来噻，到我们当地派出所来谈。”小勇称，他这么一说，对方反而匆匆挂断了电话，而不是像以前那样，用一大堆狠话恐吓他。

几天后，小勇又接到广东一个网贷平台的催账电话，但他发现，对方的态度竟然“蛮好”，“他很客气地问，你现在收入多少?还打算还吗?不打算还就走法律程序。”小勇回道，“走法律程序，那更好。”

两家催小勇还款的网贷平台的态度，正印证了当下国家对网贷平台的法律规制：刑事上禁止暴力催收，民事上否定非法利息。

9月中旬，澎湃新闻联系了两位曾为网贷平台催债的讨债人士，两人均不愿接受采访，“现在不搞了，这个话题谈不得。”

自身的失范让一些网贷平台在法律面前有所收敛。据上海证券报7月8日报道，互金整治领导小组和网贷整治领导小组联合召开的网络借贷风险专项整治工作座谈会指出，网贷平台机构普遍偏离了“金融信息中介”定位，不同程度存在信用转换性质的活动，截止6月底，已对467家平台立案侦查。

信用转换，指银行吸收存款后放贷，存款人可以要求银行偿还本金和利息，而不管借款人是否按期还债。澎湃新闻此前报道，网贷平台翼龙贷收购原债权人(贷出人)对借款人的债权，然后将债权转让给其关联公司、第三人，关联方作为原告，要求借款人还款。对于这一类“起诉债权”的案子，全国有12个省市34家法院130余起判例驳回了原告的起诉。

法院指出，翼龙贷不能证明其从原始债权人(贷出人)处实际收购了债权，其将该债权再转让给第三方的合法性也缺乏理据。

除了一些网贷平台收购转让债权催债的合法性受质疑，网贷催债还遇到其他司法困境。新华网9月29日报道，自2016-2018年三年来，南京各级法院受理各类P2P网络借贷纠纷案件1806件，标的总额达3.99亿元。南京中院金融借贷审判庭副庭长张晗庆表示，在P2P案件中，电子证据认证困难，本金、利息、中介费用以及其他费用边界模糊，加上“套路贷”、虚假诉讼等情况存在，使查明案件事实、适用法律规范的难度加大，此外刑事和民事交叉案件多，执行难度大。